Что такое страховая сумма в каско

Страховая сумма по каско — это максимальный размер обязательств страховщика, в пределах которого он должен выплатить возмещение своему клиенту. За год у одного клиента может возникнуть несколько страховых случаев, поэтому компания будет обязана произвести выплату установленного размера по каждому из них. При оформлении полиса клиент должен будет определить, какой тип покрытия является для него предпочтительным. Правила страхования выделяют агрегатную и неагрегатную сумму. Что такое агрегатная и что такое неагрегатная страховая сумма по каско? Как она рассчитывается? Можно ли изменить ее в договоре после его подписания? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое страховая сумма?

Определение понятию «страховая сумма» дает пункт 1 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.2017 «Об организации страхового дела в РФ». Согласно законодательному акту, это денежная сумма, которая определяется законом или условиями договора (для добровольного страхования). Исходя из ее размера страховщик устанавливает размер взноса, который обязан уплатить страхователь при заключении страхового договора, а также размер возмещения, которое обязана выплатить страховая компания при наступлении страхового случая.

Как рассчитывается страховая сумма по каско?

В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:

  • Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
  • Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
  • Экспертное заключение;
  • Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.

Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.

Агрегатная страховая сумма

Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.

Пример использования агрегатной страховой суммы

Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.

Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.

Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.

При большом количестве обращений собственника транспортного средства в компанию сумма страховки может «выйти в ноль», и юридическая сила полиса каско автоматически потеряется. Предпочтение агрегатной страховой сумме с уверенностью могут отдать водители со стажем, уверенные в своем опыте и профессионализме. Агрегатное каско подойдет собственникам транспортных средств, которые:

  • Имеют большой безаварийный опыт вождения;
  • Аккуратны на дороге;
  • Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
  • Редко пользуются своим транспортом;
  • Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
  • Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.

Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.

Неагрегатная страховая сумма

Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести. Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта. Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.

Пример использования неагрегатной страховой суммы

Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей. В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб. Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Читайте также:  Какой двигатель подходит на ваз 2107

Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско. В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Заключение

Выбирая агрегатное каско, владелец автомобиля может сэкономить, но подвергается риску финансовых потерь в случае повторных обращений в компанию. Ситуация сложится не в пользу страховщика при повторном обращении в случаях угона или гибели авто, поскольку лимита ответственности страховщика может не хватить на полное покрытие ущерба. При выборе неагрегатного страхования исходная сумма, указанная в страховом договоре, не уменьшается после компенсаций убытков, и последующие выплаты возмещения начисляются именно со стартовой суммы, поэтому при урегулировании убытков такой вид лимита более выгоден для владельцев автомобилей.

Чтобы защитить свою ответственность на дороге и обезопасить себя от рисков финансовых потерь при необходимости восстановления собственного автомобиля, водители заключают договоры обязательного и добровольного страхования. Но действовать приобретенный полис начнет не в момент его оформления.

Действующим его способна сделать лишь уплаченная автомобилистом страховая премия ОСАГО или КАСКО.

Страховая премия — что это?

Далеко не каждый водитель разбирается в терминологии, которую используют страховые компании. Однако существуют понятия, знать о которых необходимо. И одним из них является «страховая премия». Что же это за термин, и что он означает? Этим термином страховщики называют стоимость договора. Именно эту сумму автовладелец должен заплатить страховщику за приобретенный полис. Следует учитывать, что она не является фиксированной величиной. Ее размер зависит:

  • от региона проживания владельца;
  • марки и технических характеристик автомобиля;
  • стажа и возраста водителя.

Страховая сумма может характеризоваться определенными особенностями:

  1. Она насчитывается ежегодно.
  2. Оплачивается лицом, застраховавшим свою ответственность или автомобиль.
  3. Не возвращается в случае полного периода использования страховки.
  4. Может быть выплачена автомобилисту частично, если он досрочно расторгнул с компанией договор.

Если автовладелец не оплатит оговоренную сумму, страховая компания имеет право аннулировать приобретенный им полис.

Правила расчета страховой премии

Определяя стоимость договора, компании не могут руководствоваться только своими желаниями и понятием прибыли. Все расчеты должны быть обоснованы и обязаны опираться на соответствующие законодательные акты.

Независимо от того, оформляется ли полис в рамках обязательного страхования, или автовладелец решил защитить свое имущество по добровольной программе КАСКО, основу расчета составляют:

  • базовые тарифы;
  • поправочные коэффициенты;
  • период страхования;
  • порядок уплаты страховой премии.

Однако каждая из программ имеет свои особенности, которые отражаются на результатах. Кроме того, порядок определения страховой премии по КАСКО и ОСАГО имеет свои отличия. Поэтому суммы, подлежащие уплате по этим программам, будут существенно различаться.

По ОСАГО

Определение стоимости ОСАГО более прозрачно и понятно автомобилистам, поскольку основывается на тарифах, утвержденных на законодательном уровне и обязательных для использования всеми страховыми компаниями, работающими на российском рынке:

  1. Базовый тариф. Определяется Правительством РФ. С 2015 года утверждается не в виде единой фиксированной величины, а в виде ценового коридора, ограниченного с двух сторон минимальным и максимальным значением. В 2018 году базовый тариф , применяемый при определении стоимости полиса ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, входит в диапазон от 2746 до 4982 рублей. Это означает, что страховщики имеют право утвердить для своих расчетов любую величину из указанного коридора.
    Читайте также:  Надо ли вешать на машину знак ш

В результате формула для определения страховой премии будет выглядеть следующим образом:

СП = ТБ*КР*КБМ*КВС*КС*КМ*КН*КП*КО

По ОСАГО любой водитель сможет произвести проверочный расчет самостоятельно, поскольку данные переменных коэффициентов утверждаются законодательно и доступны на интернет ресурсах.

По КАСКО

При определении стоимости полиса КАСКО страховщики ориентируются на размер страховой суммы. Этот термин означает величину денежных средств, которую компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется в каждом конкретном случае индивидуально, поэтому стоимость по разным договорам может существенно разниться.

Расчеты производятся по следующей формуле:

Стоимость полиса КАСКО = (Тб*Кв*КВС*Ф*Х)+(Тх*Кв*Кпр*Х),

  • Тб – тариф базовый;
  • Кв – возраст/износ автомобиля;
  • КВС – возраст и стаж водителя;
  • Ф – применение франшизы;
  • Х – рассрочка платежа;
  • Тх – тариф на риск хищения.

Сделать самостоятельный расчет по КАСКО значительно сложнее, так как страховые компании могут самостоятельно устанавливать значение коэффициентов. И, поскольку законом минимальный размер страховой премии не утверждается, все страховщики могут производить расчеты по собственным разработанным методикам.

Можно ли вернуть платеж, если договор расторгается?

В случае если автовладелец по какой-либо причине не использовал весь период страхования, он имеет право получить от компании излишне уплаченную страховую премию. Правда, он должен знать, что возврат будет произведен в меньшей сумме, чем та, которую можно вычислить пропорционально не израсходованному периоду. Кроме того, некоторые компании выдвигают условия, согласно которым, возврат средств возможен, если договор расторгнут по следующим причинам:

  • продажа автомобиля;
  • тотальная гибель машины;
  • смерть страхователя.

Возвращать автовладельцу деньги при расторжении договора по его желанию они нередко отказываются.

Средства от компании может получить только сам страхователь или его представитель, действующий на основании нотариально подтвержденной доверенности. Сумма, подлежащая возврату будет зависеть от:

  1. величины уплаченной страховой премии;
  2. количества неиспользованных дней страховки.

Автомобилисту важно знать, что расчет будет производиться с момента поступления соответствующего заявления в офис страховщика. Поэтому следует обратиться в свою компанию в кратчайшие сроки после продажи автомобиля или передачи его на утилизацию.

Рассчитать возвращаемую сумму можно по формуле:

Св = Сп*(365 – П)/365) – 23%,

  • Св – сумма к возврату;
  • Сп – размер оплаченной страховой премии;
  • П – период действия полиса.

В 23% страховщик закладывает компенсацию своих расходов (20%) и компенсацию расходов РСА (3%).

Если рассмотреть расчет на примере, получим:

  • стоимость договора 6000 рублей;
  • период действия с 01.09.2017 по 01.09.2018;
  • расторжение 01.06.2018.

Св = 6000 ((365-273)/365) — 23% = 1164,49 рублей.

Заключая договор страхования ОСАГО или КАСКО, и оплачивая его стоимость, каждый автолюбитель должен знать, как рассчитывается страховая премия, а также в какой сумме и при каких условиях он может потребовать ее возврата у страховой компании.

Евгений Попков, 711.ru

Страхование автомобиля по каско несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Разобраться со всем этим сразу непросто. Но можно вникать в детали и нюансы по частям.

Для этого мы публикуем серию статей про каско. Как приобрести полис, как расшифровать расчет страховки, куда звонить, когда автомобиль попадает в ДТП. И много чего еще интересного.

Не так давно мы рассказывали, как страховые компании осматривают машины перед страхованием. Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт страховой компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты.

Теперь поговорим о страховой сумме.

Что такое страховая сумма в договоре каско?

В договоре страхования есть перечень рисков, от которых застрахован автомобиль. По каждому риску устанавливается страховая сумма.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой компания обязуется выплачивать возмещение при наступлении убытков.

Например, по автомобилю Toyota Camry 2012 года выпуска в полисе указали, что страховая сумма по риску «Ущерб» равна 1 100 000 рублей.

Это означает, что если машина попадет в аварию, то страховая компания отремонтирует или выплатит деньгами в пределах этой суммы.

Как определятся страховая сумма?

На размер страховой суммы влияет стоимость автомобиля. Если быть точным, действительная стоимость автомобиля на момент оформления договора.

Сначала оценивается автомобиль, а затем определяется страховая сумма. По умолчанию страховую сумму ставят равной стоимости машины. Кстати, это называется полное страхование.

Как сотрудники страховой компании оценивают стоимость автомобиля?

Для определения стоимости автомобиля сотрудники страховой компании используют справочники. Электронные и бумажные.

Читайте также:  Радиатор отопителя ваз 2114 фото

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

В любом случае у автовладельца не спросят больше того, что указано в ПТС или свидетельстве о регистрации.

Иногда страховщики для оценки машины не гнушаются заглянуть и на auto.ru или avito.

Сотрудник страховой компании согласовывает с клиентом стоимость из справочника и заносит её в полис.

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт.

Одним из главных пунктов акцепта является сверка страховой суммы с реальными рыночными ценами на автомобиль. И если здесь выяснится расхождение, например, сумма по автомобилю завышена, то полис отправляют на исправление.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

Важно! В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами.

Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. Об этом мы расскажем в отдельной статье.

То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю.

Владелец Toyota Camry 2013 года выпуска с двигателем 2.5 литра и на «автомате» застраховался по каско на 1 095 000 рублей.

Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился.

Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток

В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

Независимый эксперт подготовил заключение. В котором указал, что аналогичная Камри на рынке в среднем стоит 900 000 рублей.

В итоге в страховом акте на выплату утверждают 900 000 рублей, а не 1 095 000 рублей

И тот недополучает почти 200 000 рублей. Хотя со своей стороны выполнил все обязательства и нигде не обманул.

В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью.

Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Можно ли оспорить заниженную выплату?

Чтобы понять, можно ли оспорить выплату по угону или тоталю, заниженную на основании заключения о среднерыночной стоимости, мы задали вопрос юристам компании «Правовой эксперт».

Вот что они ответили.

В настоящей ситуации действия Страховщика неправомерны и противоречат гражданскому законодательству.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В пункте 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны договора страхования согласовали его условия.

Изменить условия договора можно в предусмотренных законом случаях или по соглашению сторон.

В рассматриваемом случае, Страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Страховщик имеет право оспорить страховую стоимость застрахованного имущества только в том случае, когда был умышленно введен в заблуждение.

Пунктом 5 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Вывод: страховая компания не может изменить стоимость автомобиля и скорректировать сумму выплаты.

А если она всё же так поступила, то её действия допустимо оспорить в судебном порядке.

«>

Оцените статью
Добавить комментарий

Adblock detector